Страхование загородного дома

Человек накапливает некие ценности и, сразу же, начинает проявлять беспокойство об их сохранности. Таков наш менталитет. Мы склонны испытывать страх гораздо чаще, чем проявлять уверенность.

«Уверенность» — sure — корень английского слова «страхование» — insurance. Возможно, пора нам уже «замахнуться на Вильяма, нашего, Шекспира» и, следуя не только английской, но и общемировой тенденции, научиться защищать себя, своих детей, свое имущество. И, наконец, перейти от постоянного страха к уверенности.

В человеческом обществе привыкли доверять только тем явлениям, которые существуют длительный исторический период. Страхование с успехом прошло проверку временем.

Историческая справка

Как бы мы не относились к страхованию, оно всегда было, есть и будет.

Первые страховые отношения возникли ещё раньше денежных отношений (2000 лет до н. э.). А в Древнем Риме уже существовали законодательные акты, касающиеся страхования.

Страхование в России имеет глубокие корни. Первые сведения о появлении этой процедуры на Руси зафиксированы в законодательстве Х–XI веков. Однако до XVIII века страхование в России было развито слабо. Активизация страховой деятельности относится к периоду правления Екатерины II. В 1781 г. императрица издала Устав купеческого пароходства, который включал постановление о морском страховании. Страхование от огня было введено также при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, Страховой экспедиции которого повелевалось производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в названном банке.

Таким образом, начиная с 1786 года, в России была установлена государственная монополия на страхование. Вслед за Государственным заемным банком был создан Государственный ассигнационный банк, проводивший страхование на дожитие и страхование ренты. Однако в начале XIX в. государственная монополия на страхование была снята, и с этого момента началось бурное развитие акционерных, взаимных и земских страховых обществ, которые играли заметную роль в финансово-экономической жизни страны.

После Октябрьской революции первым законодательным актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Этот контроль возглавлял Комиссариат по делам страхования.

Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике" страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах и формах: страхование от огня, страхование транспортов, жизни, от градобития, падежа скота, неурожая. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 — государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная монополия помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. — 5,9 млн. человек. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. Однако для широкого вовлечения населения в сферу добровольного страхования требовались новые прогрессивные формы его проведения.

В настоящее время в условиях рыночной экономики страхование, с одной стороны, это услуга — средство защиты здоровья, благосостояния, бизнеса граждан при наступлении непредвиденных событий; с другой стороны — это вид деятельности.

Нам всем хорошо известно слово «подстраховаться». Каждый день мы предпринимаем меры по защите своего жилья и имущества (укрепляем двери, ставим решётки и крепкие замки), здоровья, семьи (покупаем детям витамины, тепло одеваемся в холод, посыпаем дорожки песком в гололёд, и т. д.).

К сожалению, человек не в состоянии предвидеть все неблагоприятные ситуации, которые могут произойти с ним и его имуществом, а тем более компенсировать ущерб впоследствии этого. Исторический опыт показывает, что, несмотря на разную мотивацию, люди страховались и будут страховаться.

Иногда человек не осознает, что именно страхованием он может удовлетворить одну из самых главных потребностей — потребность в защите.



Не секрет, что ни один технический способ защиты не гарантирует снижения рисков до минимума, а наличие "человеческого фактора" - традиционный источник многих неприятностей. Вывод напрашивается сам собой: когда наступает "черный день", только наличие полноценного договора страхования сможет выручить предусмотрительного и разумного владельца загородного дома.

Однако многое зависит от конкретного индивидуума, его отношения к жизни, к членам семьи и к собственности. Для большинства домовладельцев, основным побудительным мотивом должен быть обычный житейский здравый смысл, призывающий к сохранению нажитого имущества.

К сожалению, это не так.

Среднестатистический землевладелец начинает задумываться о сохранности своего имущества и, в частности, о возможностях страхования, после того как узнает от знакомых, родственников и соседей о только что случившихся природных катаклизмах, пожарах, кражах. Становясь очевидцем, либо пострадавшим от таких явлений или событий, гражданин внезапно осознает всю бренность бытия и… бежит в страховую компанию.

Для оформления страхового полиса достаточно 15 минут. Но всегда ли достаточно стандартного набора услуг по страхованию, который входит в пакет? Может ли клиент страховой компании обрести душевный покой, получив полис?

Существенной разницы в спектре услуг и самих принципах работы страховых компаний нет. Кроме страхового полиса пакет основных документов включает и так называемые правила страхования, на основе которых клиент общается со страховщиком. Они определяют условия, при которых будет выплачено возмещение, и случаи, когда клиент денег не получит. Внимание стоит обратить на порядок заключения договора страхования и уплаты взноса, а также на взаимоотношения сторон при страховом случае.

Конечно, правил без исключения не бывает. Клиент должен получить информацию об условиях, когда возмещение не выплачивается. Это и форс-мажор, и масса иных обстоятельств. Например, страховщик имеет право не платить страховку, если клиент отказался от возбуждения уголовного дела или получения возмещения со стороны третьих, виновных в происшествии, лиц.

Понятие "определение размера ущерба" иногда требует разъяснения для Страхователя. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, этому разделу стоит уделить максимум внимания. При расчете размера страховой суммы (в ее пределах страховщик несет ответственность по договору страхования) за основу принимается страховая стоимость имущества, привязанная к рыночной. Далее страховщик должен определить вероятность наступления страхового случая. Стоимость страхования зависит от ряда факторов, которые указываются во время заполнения заявления на страхование, а также от итогов осмотра объекта. Со стороны клиента для заключения договора страхования необходимы следующие документы (или хотя бы один из них):

Документы, подтверждающие право собственности на строение:

Возведенные до 21.01.1998.

- государственный акт о предоставлении земельного участка в собственность или свидетельство о праве собственности на земельный участок;

- документ, подтверждающий переход права на недвижимое имущество в порядке наследования;

- документ о дарении;

- договор купли-продажи, зарегистрированный нотариусом;

- решение суда;

- книжка садовода;

-договор аренды;

- иной документ, подтверждающий право лица.

Возведенные после 21.01.1998

- свидетельство о регистрации прав собственности;

- договор аренды;

- свидетельство о регистрации права собственности на объект незавершенного строительства;

- свидетельство о праве собственности на земельный участок с разрешением на проведение строительства и предоставлением документов, подтверждающих проведенные затраты;

- книжка садовода.

Документ, подтверждающий стоимость строения:

- технический паспорт;

- договор купли-продажи;

- счета, сметы, чеки;

- экспертная оценка независимого эксперта или представителя Страховщика.

Уберечь нажитое можно практически от любой напасти, договорившись о комплексном или частичном страховании. Спектр возможностей включает страховку на случай пожара, взрыва, повреждения водой, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, грабежа, разбоя, стихийных бедствий. Возмещению подлежат и убытки от мероприятий по спасанию имущества (тушение пожара или предупреждение его распространения). Можно застраховать и собственную ответственность при эксплуатации имущества. Это на тот случай, если при пожаре пострадает дом соседа, а он взвалит вину на вас и предъявит иск о возмещении ущерба. Страхованием покрываются возможные выплаты при предъявлении подобных претензий и требований.

Недостроенная дача может стать объектом страхования. Но только при соблюдении условий ее консервации (крыша, закрывающиеся двери и окна, отсутствие отверстий, которые могут быть использованы посторонними для проникновения внутрь дома). Под незавершенным строением, достойным своего внимания, страховщик понимает имеющий законченный строительный объем объект, право собственности на который не зарегистрировано или находится в стадии оформления документов. Страховщики не очень жалуют старые постройки и отказываются страховать здания с физическим износом 75% и более. По понятным причинам не пользуются популярностью строения в зоне, которой угрожают стихийные бедствия; требующие капитального ремонта или подлежащие сносу дома.

Считается, что страхование по настоящей стоимости позволит получить наиболее адекватное возмещение убытков.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Договор страхования, как правило, заключается на один год, а средние тарифы составляют 0,5-1,5% от страховой суммы в год. Чем меньше набор покрываемых рисков, тем дешевле страхование, но больше вероятность того, что случившееся событие не предусмотрено договором страхования.

При отсутствии страховых случаев на последующий год предусмотрены скидки. Можно застраховать имущество только на время отпуска, и стоить это будет всего 0,1-0,15% от страховой суммы.

Древние говорили: "Предупрежден - значит вооружен"! А ведь они уже имели представление о страховании жилья и имущества.

Вывод один: хочешь быть застрахованным, …будь им!

Налогообложение при наследовании и дарении загородной недвижимости
При наследовании и дарении загородные дома, садовые домики, стоимость имущественных и земельных долей может облагаться налогом...

далее

Страхование загородного дома
Как известно, слово «страхование» в русском языке имеет корень «страх». Это так. И ничего с этим не поделаешь. Человек накапливает некие ценности и, сразу же, начинает проявлять беспокойство об их сохранности. Таков наш менталитет. Мы склонны испытывать страх гораздо чаще, чем проявлять уверенность...

далее

Федеральный закон РФ Об участии в долевом строительстве
Федеральный закон РФ Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости...

далее